SAC ou Price: qual sistema de amortização escolher?

Em resumo: O SAC tem parcelas maiores no início e decrescentes ao longo do contrato — e custa cerca de 10% menos no total. A Tabela Price tem parcelas fixas do início ao fim, o que facilita o planejamento mensal, mas resulta em mais juros pagos. A escolha depende da sua renda atual e tolerância às parcelas iniciais mais altas.

O que é o SAC

No SAC (Sistema de Amortização Constante), a parcela de amortização do principal é sempre igual — o que muda é a parcela de juros, que cai à medida que o saldo devedor diminui. Resultado: parcelas altas no início, decrescentes ao longo do contrato.

• Maior comprometimento de renda nos primeiros anos
• Menor custo total — paga menos juros no acumulado (~10% a menos que o Price)
• O saldo devedor cai mais rápido — menor risco no longo prazo

O que é a Tabela Price

Na Tabela Price (Sistema Francês de Amortização), as parcelas são fixas durante todo o contrato. A composição interna varia: no início, a parcela é quase toda juros; com o tempo, cresce a fração de amortização do principal.

• Parcela inicial menor que no SAC
• Maior previsibilidade para o orçamento
• Custo total maior — paga mais juros no acumulado

Comparação prática

Financiamento de R$ 400.000 a 11,5% a.a. + TR em 360 meses:

• SAC: parcela inicial ~R$ 4.950 / parcela final ~R$ 1.200 / total pago estimado: ~R$ 730.000
• Price: parcela fixa ~R$ 4.100 / total pago estimado: ~R$ 800.000

Valores aproximados, sem TR projetada — use um simulador bancário para valores exatos.

Quando o banco decide por você

Se a parcela inicial do SAC comprometer mais de 30% da sua renda mensal comprovada, o banco não aprova o SAC — só a Tabela Price, cuja parcela inicial é menor. Nesse caso, a escolha é feita pelo banco, não pelo tomador.

Exemplo: renda de R$ 12.000 → comprometimento máximo R$ 3.600. Se o SAC gera parcela de R$ 4.200 inicialmente, o banco aprova apenas pelo Price (parcela de R$ 3.600 ou menos).

Qual escolher?

• Escolha o SAC se: tem renda estável, pode absorver a parcela maior no início e quer pagar menos no longo prazo
• Escolha o Price se: está com orçamento mais apertado nos primeiros anos, prefere previsibilidade, ou o banco só aprova por este sistema

Para a maioria dos casos com renda compatível, o SAC é financeiramente mais vantajoso.

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