SAC o Price: ¿qué sistema de amortización elegir?
En resumen: el plan SAC tiene cuotas más elevadas al principio, que van disminuyendo a lo largo del contrato, y cuesta aproximadamente un 10 % menos en total. La Tabla Price tiene cuotas fijas de principio a fin, lo que facilita la planificación mensual, pero supone pagar más intereses. La elección depende de tus ingresos actuales y de tu capacidad para asumir unas cuotas iniciales más elevadas.
¿Qué es el SAC?
En el SAC (Sistema de Amortización Constante), la cuota de amortización del capital es siempre la misma; lo que varía es la cuota de intereses, que va disminuyendo a medida que se reduce el saldo pendiente. Resultado: cuotas elevadas al principio, que van disminuyendo a lo largo del contrato.
- Mayor compromiso de ingresos en los primeros años
- Menor coste total: se pagan menos intereses en total (aproximadamente un 10 % menos que con el método Price)
- El saldo pendiente se reduce más rápido: menor riesgo a largo plazo
¿Qué es la tabla Price?
En la tabla Price (sistema francés de amortización), las cuotas son fijas durante todo el contrato. La composición interna varía: al principio, la cuota es casi en su totalidad intereses; con el tiempo, aumenta la parte destinada a la amortización del capital.
- Cuota inicial menor que en el SAC
- Mayor previsibilidad para el presupuesto
- Coste total mayor: se pagan más intereses en total
Comparación práctica
Financiación de 400 000 R$ al 11,5 % anual + TR a 360 meses:
- SAC: cuota inicial ~4.950 R$ / cuota final ~1.200 R$ / importe total estimado a pagar: ~730.000 R$
- Price: cuota fija ~4.100 R$ / importe total estimado a pagar: ~800.000 R$
Cifras aproximadas, sin tasa de interés proyectada; utiliza un simulador bancario para obtener las cifras exactas.
Cuando el banco decide por ti
Si la cuota inicial del SAC supone más del 30 % de tus ingresos mensuales demostrados, el banco no aprueba el SAC, sino solo la Tabla Price, cuya cuota inicial es menor. En este caso, la elección la hace el banco, no el solicitante.
Ejemplo: ingresos de 12 000 R$ → compromiso máximo de 3 600 R$. Si el SAC genera una cuota inicial de 4 200 R$, el banco solo aprobará la Tabla Price (cuota de 3 600 R$ o menos).
¿Cuál elegir?
- Elige el SAC si: tienes unos ingresos estables, puedes asumir una cuota más alta al principio y quieres pagar menos a largo plazo
- Elige el SAC si: tu presupuesto es más ajustado durante los primeros años, prefieres la previsibilidad o el banco solo aprueba este sistema
En la mayoría de los casos con ingresos compatibles, el SAC resulta más ventajoso desde el punto de vista financiero.
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