CET
El coste efectivo total (CET) es el indicador que expresa, en porcentaje anual, todos los gastos y comisiones aplicables a una operación de crédito hipotecario, incluidos el tipo de interés nominal, los seguros obligatorios (fallecimiento e invalidez permanente y daños…
Explicação
El coste efectivo total (CET) es el indicador que expresa, en porcentaje anual, todos los gastos y comisiones aplicables a una operación de crédito hipotecario, incluidos el tipo de interés nominal, los seguros obligatorios (fallecimiento e invalidez permanente y daños físicos al inmueble), las comisiones administrativas y el IOF. El CET es obligatorio y debe figurar en cualquier propuesta de financiación presentada al consumidor, de conformidad con la Resolución CMN 4.881/2020 (que derogó la Resolución CMN 3.517/2007 a partir del 1 de febrero de 2021).
- Componentes del CET en la financiación inmobiliaria:
- Tipo de interés nominal (p. ej.: IPCA + 7,5 % a. a. o TR + 10,5 % a. a.)
- Seguro MIP (fallecimiento e invalidez permanente): obligatorio, calculado sobre el saldo pendiente
- Seguro DFI (Daños Físicos al Inmueble): obligatorio, calculado sobre el valor del inmueble
- Tarifa de tasación del inmueble y de apertura del crédito (cuando proceda)
- IOF (tipo reducido en el SFH)
- Para qué sirve: comparar ofertas de diferentes bancos basándose en una única cifra estandarizada, evitando que las tasas nominales bajas oculten costes adicionales elevados.
- CET anual frente a tipo nominal: el tipo nominal que aparece en la publicidad es siempre inferior al CET, ya que no incluye seguros ni comisiones. La diferencia puede ser de entre 1 y 2 puntos porcentuales al año, lo que supone decenas de miles de reales a largo plazo.
- Portabilidad: a la hora de comparar ofertas para la portabilidad de una financiación, la TCE es el parámetro correcto; comparar únicamente el tipo nominal puede llevar a cambiarse a un banco con seguros más caros, lo que anularía el ahorro.
En Florianópolis, donde los importes de financiación en el mercado de alta gama suelen superar los 500 000 reales, una diferencia del 0,5 % anual en la CET supone más de 40 000 reales a lo largo de una financiación de 20 años. Solicitar el CET en la propuesta por escrito y comparar al menos entre dos bancos es una práctica imprescindible para quienes solicitan una financiación.