MCMV ou SBPE: Qual Escolher em Florianópolis? Framework de Decisão com Simulações Reais

MCMV ou SBPE qual escolher Florianópolis: comparativo completo de taxas, entrada, LTV e FGTS em 2026 — com simulações numéricas para R$ 400k, R$ 600k e R$ 700k.

A pergunta “MCMV ou SBPE?” parece simples, mas a resposta depende de pelo menos quatro variáveis ao mesmo tempo: o tipo de imóvel (novo ou usado), o valor do imóvel, a renda familiar e a condição de primeiro comprador. Em Florianópolis — segunda capital mais cara do Brasil, com metro quadrado médio de R$ 13.208 (FipeZAP, abr/2026) — essa escolha tem consequências diretas na viabilidade do negócio, porque a mesma modalidade que economiza R$ 60.000 na entrada para um imóvel novo pode exigir R$ 100.000 a mais de entrada quando o imóvel é usado.

O Minha Casa, Minha Vida Faixa 4, atualizado pela Portaria MCID nº 333/2026 desde 1º de abril, oferece a menor taxa do mercado para classe média: 10,00% ao ano sem correção adicional pela TR. O SBPE, o crédito imobiliário tradicional, opera a partir de 11,19% ao ano mais TR — mas entrega algo que o MCMV não entrega para imóvel usado em Santa Catarina: LTV de 80% contra os 60% do programa governamental.

Essa diferença de 20 pontos percentuais no LTV para imóvel usado é o ponto mais contra-intuitivo e mais relevante de toda a comparação. Para um imóvel de R$ 500.000, a entrada mínima vai de R$ 100.000 no SBPE para R$ 200.000 no MCMV — uma diferença de R$ 100.000 em dinheiro que precisa estar disponível antes de assinar o contrato. Para a maioria das famílias de classe média que poupou ao longo dos anos, esse número muda completamente a equação.

Este guia reúne os dados confirmados de ambas as modalidades em 2026, apresenta um framework de decisão claro e simula os três valores de imóvel mais comuns para compradores em Florianópolis — para que você chegue ao banco com a escolha já feita, e não a faça no balcão.

MCMV e SBPE: o que cada modalidade é

O ponto de partida é entender a origem dos recursos de cada sistema. A diferença não é cosmética: define quem pode acessar, com quais restrições e por qual prazo.

MCMV Faixa 4: crédito lastreado no FGTS

O Minha Casa, Minha Vida Faixa 4 — chamado oficialmente de “MCMV Classe Média” — usa como funding principal os rendimentos do FGTS. Isso explica tanto a taxa abaixo do mercado quanto as restrições do programa: o fundo impõe regras de elegibilidade para proteger os trabalhadores que são seus cotistas. A operação é feita exclusivamente pela Caixa Econômica Federal, com o Banco do Brasil como operador secundário.

Por usar recursos do FGTS, o programa tem dotação limitada. Períodos de alta demanda podem criar fila ou pausar temporariamente as contratações. Não é um risco imediato, mas é uma variável que o SBPE não apresenta.

SBPE: crédito de mercado sem restrições de perfil

O Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo usa os depósitos da caderneta de poupança como funding. Não tem dotação governamental, não exige primeiro imóvel, não tem teto de renda e pode ser contratado em qualquer banco credenciado — Caixa, Banco do Brasil, Itaú, Bradesco, Santander e outros.

Desde dezembro de 2025, a Caixa voltou a permitir dois financiamentos SBPE simultâneos para o mesmo CPF — liberação confirmada pelo Caixa Notícias e pela Agência Brasil. Essa novidade amplia o SBPE para quem já tem um imóvel financiado e quer adquirir um segundo.

O eixo central da comparação

A diferença estrutural entre os dois sistemas pode ser resumida em uma linha: o MCMV é mais barato, mas mais restrito. O SBPE é mais caro, mas mais flexível. O que define qual convém mais é o perfil do imóvel e do comprador — não a taxa em si.

Regras do MCMV Faixa 4 em 2026 (Portaria MCID nº 333)

A Portaria MCID nº 333 foi publicada em 30 de março de 2026 e entrou em vigor em 1º de abril. Ela ampliou os tetos do programa e reduziu a taxa nominal — mudanças que tornaram o MCMV Faixa 4 mais competitivo para compradores em capitais com mercado imobiliário aquecido.

Parâmetros vigentes: renda, teto, taxa e LTV

Fonte: gov.br/cidades — MCMV Classe Média; Portaria MCID nº 333/2026.

Restrições pessoais: quem não pode acessar

Para contratar o MCMV Faixa 4, o comprador precisa cumprir todas as condições abaixo simultaneamente:

• Não ter imóvel residencial em seu nome em nenhuma cidade do Brasil
• Não ter financiamento habitacional ativo pelo SFH em qualquer banco
• Não ter recebido FGTS para compra de imóvel nos últimos 3 anos
• Ter renda bruta familiar de até R$ 13.000/mês
• O imóvel deve ser para moradia própria do titular ou familiar direto
• O imóvel deve custar até R$ 600.000 (Sul/SE)

Qualquer dessas condições não atendida elimina o acesso ao programa — sem exceção.

O ponto crítico para Florianópolis: imóvel usado com LTV 60%

Florianópolis pertence à região Sul, o que ativa a regra mais restritiva do MCMV para imóvel usado: LTV máximo de 60%. Para um imóvel usado de R$ 500.000, a entrada mínima obrigatória é de R$ 200.000 — 40% do valor. Esse número afasta a maioria dos compradores de classe média que pouparam ao longo dos anos, mas não acumularam esse volume de capital líquido disponível para entrada.

A comparação com o SBPE, que financia 80% do imóvel usado (entrada de 20%, ou R$ 100.000 no mesmo exemplo), torna o paradoxo evidente: o programa com taxa mais baixa exige entrada duas vezes maior para a situação mais comum no mercado imobiliário de FLN.

Regras do SBPE em 2026: taxas, LTV e prazo

O SBPE não tem um único conjunto de regras: cada banco pratica sua taxa e pode ter variações de LTV e prazo. O referencial mais relevante para Florianópolis é a Caixa Econômica Federal, que concentra a maior parte dos financiamentos imobiliários no Brasil.

Taxas SBPE por banco — mai/2026

Taxas de referência (mai/2026). A taxa da Caixa (11,19%) aplica-se a clientes com relacionamento; a taxa balcão pode ser superior. Bradesco e BB: sujeitas a variação por perfil de crédito e relacionamento. Confirmar nos simuladores oficiais de cada instituição antes de fechar proposta.

LTV e prazo — Caixa SBPE 2026

⚠️ VERIFICAR: O LTV para imóvel usado (80% SAC) está confirmado na Caixa. O LTV Price de 70% foi identificado em fonte secundária (clickhabitacao.com.br) — confirmar diretamente em caixa.gov.br.

Prazo máximo SBPE Caixa: 420 meses (35 anos), confirmado para 2026. Para bancos privados, confirmar caso a caso — alguns operam com prazo máximo de 30 anos.

Teto do imóvel no SFH: R$ 2,25 milhões, vigente desde novembro de 2025 (ampliação confirmada pelo Conselho Curador do FGTS e Agência Brasil).

O impacto da TR: o custo invisível do SBPE

Todo contrato SBPE tem a TR (Taxa Referencial) incidindo mensalmente sobre o saldo devedor. Isso significa que o saldo cresce pela TR independentemente do pagamento das parcelas, elevando o custo total acima do que a taxa nominal sugere.

Histórico recente da TR:
– TR acumulada 2024: ~0,81% no ano
– TR acumulada 2025: ~1,97% no ano
– TR de mai/2026: 0,16%/mês (~1,17% projetada no ano)

⚠️ VERIFICAR: TR acumulada de 35 anos é imprevisível. Os cenários de impacto (R$ 30k–R$ 80k) são estimativas baseadas na média 2024–2025 (~1,5% a.a.). O comportamento da TR ao longo de 35 anos depende da política monetária futura.

O MCMV Faixa 4 não tem TR. A taxa de 10,00% a.a. é o custo total do contrato, sem indexador adicional. Em um financiamento de R$ 400.000 a 35 anos, se a TR média se mantiver em torno de 1,5% ao ano, o saldo devedor no SBPE pode ser corrigido em ~R$ 6.000 ao ano só pela TR — soma relevante ao longo de décadas.

A tabela que decide tudo: comparativo direto MCMV vs. SBPE

Com os parâmetros de ambas as modalidades estabelecidos, a tabela abaixo reúne os critérios que determinam a decisão. Leia-a pelo ângulo do seu perfil: para cada linha, identifique qual coluna representa sua situação.

Como ler a tabela

O MCMV domina as linhas de taxa, LTV para imóvel novo e entrada mínima para imóvel novo. O SBPE domina as linhas de LTV para imóvel usado, ausência de restrições de perfil e disponibilidade. A decisão não é sobre qual linha é mais importante em abstrato — é sobre quais linhas descrevem a sua situação concreta.

O paradoxo central: taxa menor, mas barreira de entrada maior para imóvel usado

O MCMV tem taxa ~1,2 ponto percentual menor que o SBPE e não tem TR. Para quem compra imóvel novo, isso representa economia real de R$ 30.000 a R$ 80.000 ao longo de 35 anos. Mas para quem compra imóvel usado em Florianópolis, o LTV de 60% exige o dobro de entrada em comparação com o SBPE — uma diferença de até R$ 100.000 em capital inicial. A escolha não é pela taxa: é pela capacidade de entrada disponível.

Quando o MCMV Faixa 4 vence para comprador em Florianópolis

O MCMV Faixa 4 é a escolha correta quando o comprador se encaixa em todos os critérios do programa e o imóvel é novo. Fora dessa combinação, a análise começa a pender para o SBPE.

O perfil ideal para o MCMV Faixa 4

Escolha o MCMV Faixa 4 se você atende simultaneamente a estes critérios:

1. Renda bruta familiar de até R$ 13.000/mês
2. Imóvel novo — para aproveitar LTV de 90% e evitar o LTV de 60% do usado
3. Primeiro imóvel em seu nome em qualquer parte do Brasil
4. Sem financiamento habitacional ativo pelo SFH em nenhum banco
5. Valor do imóvel de até R$ 600.000
6. Aceita contratar exclusivamente pela Caixa Econômica Federal

Se todos esses critérios se confirmam, o MCMV Faixa 4 entrega o melhor custo total disponível no mercado: taxa mais baixa, sem TR e com LTV mais generoso para imóvel novo.

Vantagens concretas na prática

A diferença de taxa — 10,00% vs. 11,19% — pode parecer pequena no papel. Na prática, em 420 parcelas, ela representa centenas de reais mensais e dezenas de milhares ao longo do contrato. Somada à ausência de TR (que pode adicionar R$ 6.000/ano ao saldo devedor no SBPE), o MCMV Faixa 4 é sensivelmente mais barato para quem é elegível e compra imóvel novo.

A entrada mínima de 10% para imóvel novo é outro diferencial prático: para um imóvel de R$ 500.000, o MCMV exige R$ 50.000 de entrada contra R$ 100.000 no SBPE. Essa diferença de R$ 50.000 pode representar anos de poupança para uma família de classe média.

Atenção: risco de esgotamento de cotas

O MCMV opera com dotação orçamentária do FGTS. Em anos de alta demanda, as cotas da Faixa 4 podem ser pausadas temporariamente — o que não ocorre com o SBPE. Quem encontrou o imóvel certo e precisa de agilidade na contratação deve considerar esse risco e ter o SBPE como plano B.

Quando o SBPE vence — e o caso decisivo do imóvel usado

O SBPE vence de forma inequívoca em duas situações: quando o comprador não é elegível ao MCMV e quando o imóvel é usado. No segundo caso, o SBPE não é apenas “melhor” — em muitos casos é o único caminho viável.

Os perfis que devem usar o SBPE

Use o SBPE se qualquer uma das condições abaixo for verdadeira:

1. Renda acima de R$ 13.000/mês — acima do teto do MCMV
2. Imóvel usado — LTV de 80% vs. 60% no MCMV para SC
3. Imóvel acima de R$ 600.000 — acima do teto do MCMV em FLN
4. Já tem imóvel residencial em seu nome
5. Já tem financiamento SFH ativo (e quer segundo imóvel via SBPE — liberado em dez/2025)
6. Dotação MCMV esgotada no momento da compra

Se qualquer uma dessas condições se aplica, o SBPE é a rota — seja por elegibilidade, seja por viabilidade de entrada.

O caso decisivo: imóvel usado em Florianópolis

Para imóvel usado em Florianópolis, o SBPE não é apenas preferível: para a maioria dos compradores de classe média, é o único caminho viável. O LTV de 60% do MCMV para imóvel usado em SC transforma R$ 500.000 em uma exigência de R$ 200.000 de entrada — montante que a maioria das famílias com renda entre R$ 8.000 e R$ 13.000 não tem disponível em liquidez.

O SBPE, com LTV de 80% para imóvel usado, reduz essa entrada para R$ 100.000. Com FGTS disponível (hipótese: R$ 40.000), a entrada efetiva cai para R$ 60.000 — diferença de R$ 140.000 em relação ao MCMV. Não existe diferença de taxa que compense uma exigência de entrada 3,3 vezes maior.

A novidade de dezembro de 2025: segundo financiamento SBPE

Quem já tem um imóvel financiado pelo SBPE e quer adquirir um segundo pode fazê-lo desde dezembro de 2025 — quando a Caixa reverteu restrição que estava em vigor por 13 meses. Isso abre o SBPE para investidores e para famílias em transição entre imóveis sem necessidade de quitar o financiamento atual.

Simulações reais para Florianópolis

As quatro simulações abaixo usam as fórmulas de amortização SAC com os parâmetros confirmados de cada modalidade. Os valores de parcela são estimativas — rodar no simulador oficial da Caixa (simulacoes.caixa.gov.br) antes de publicar para obter os valores exatos.

⚠️ AVISO: Valores calculados com base em fórmulas SAC. Diferença estimada de ±5% em relação ao simulador oficial. Confirmar antes da publicação.

Simulação 1 — Imóvel novo R$ 400.000 — renda R$ 8.000

Perfil: primeiro comprador, imóvel novo em Capoeiras (~42 m²), renda R$ 8.000.

Conclusão: Para imóvel novo de R$ 400.000, o MCMV vence de forma clara. A entrada é metade do SBPE (R$ 40.000 vs. R$ 80.000), a parcela inicial é virtualmente idêntica e o custo total ao longo de 35 anos é menor pela ausência da TR. A ressalva: a parcela de ~R$ 2.714 representa 33,9% da renda de R$ 8.000 — acima do limite de 30% da Caixa. Na prática, o banco exigirá composição de renda familiar para aprovação.

Simulação 2 — Imóvel novo R$ 600.000 — renda R$ 12.000

Perfil: primeiro comprador, imóvel novo no teto do MCMV, renda R$ 12.000.

Conclusão: No teto do MCMV com renda próxima ao limite, a Faixa 4 continua sendo a escolha correta: entrada R$ 60.000 menor que no SBPE e mesmo patamar de parcela inicial. O custo total estimado ao longo de 35 anos é sensivelmente menor no MCMV pela ausência da TR (diferença estimada de R$ 30.000 a R$ 80.000 no total pago). A parcela de ~R$ 4.071 representa 33,9% da renda de R$ 12.000 — acima dos 30% — o que exigirá composição de renda ou entrada maior.

Simulação 3 — Imóvel R$ 700.000 — renda R$ 15.000

Perfil: renda acima do teto MCMV (R$ 15.000 > R$ 13.000). Apenas SBPE disponível.

Conclusão: Acima de R$ 13.000 de renda e R$ 600.000 de imóvel, o MCMV está inacessível por duas restrições simultâneas. O SBPE é a única rota pelo SFH. Usar FGTS na entrada pode reduzir o financiamento para ~R$ 520.000 (com R$ 40.000 de FGTS aplicados), reduzindo a 1ª parcela para ~R$ 4.413 e melhorando o comprometimento de renda.

Simulação 4 — Imóvel usado R$ 500.000 — renda R$ 11.000

Perfil: primeiro comprador, imóvel usado em Florianópolis, quer a menor entrada possível.

Conclusão: Este é o caso onde o SBPE vence de forma inequívoca. Para imóvel usado em FLN, a exigência de R$ 200.000 de entrada torna o MCMV inviável para a esmagadora maioria dos compradores de classe média. O SBPE, com R$ 100.000 de entrada — reduzível para ~R$ 60.000 com R$ 40.000 de FGTS —, é a rota prática. A parcela SBPE (~R$ 3.391) é maior que a do MCMV (~R$ 2.262), mas a barreira de entrada do MCMV nesse cenário é simplesmente intransponível para a maioria dos perfis.

FGTS: como ele muda a equação nos dois sistemas

O FGTS é o recurso mais subutilizado por compradores de imóvel. Ele pode ser aplicado como entrada ou como amortização periódica em ambas as modalidades — e sua presença pode transformar uma compra inviável em viável.

Regras gerais para uso do FGTS

Para usar o FGTS na compra de imóvel — tanto no MCMV quanto no SBPE — é necessário atender às seguintes condições (Manual da Moradia Própria Caixa, dez/2025):

• Mínimo 3 anos de trabalho com carteira assinada (não precisa ser no mesmo empregador nem consecutivo)
• Não ter financiamento habitacional ativo pelo SFH em qualquer banco
• Não ter usado o FGTS para aquisição de imóvel nos últimos 3 anos
• Imóvel destinado à moradia própria
• Imóvel no município de residência ou de trabalho do titular (ou limítrofe — São José, Palhoça e Biguaçu são limítrofes de Florianópolis)

⚠️ VERIFICAR: Com a liberação do segundo financiamento SBPE (dez/2025), confirmar no Manual da Moradia Própria (versão dez/2025) se a regra “sem financiamento ativo pelo SFH” tem nuances para quem já tem um contrato SBPE ativo e quer usar FGTS no segundo financiamento.

FGTS no MCMV Faixa 4: potencializa o imóvel novo

No MCMV, o FGTS pode cobrir integralmente a entrada mínima de 10% de um imóvel novo. Exemplo: imóvel novo de R$ 500.000 com FGTS de R$ 50.000 — o saldo cobre os R$ 50.000 de entrada, reduzindo a zero o desembolso próprio na entrada. O financiamento sobe para R$ 450.000 a 10% a.a.

O FGTS também pode ser usado para amortização a cada 2 anos, reduzindo prazo ou valor da parcela ao longo do contrato.

FGTS no SBPE: o fator decisivo para imóvel usado

Para imóvel usado em Florianópolis, o FGTS combinado ao SBPE cria a rota mais acessível disponível:

O SBPE + FGTS reduz a entrada efetiva para R$ 60.000 em um imóvel usado de R$ 500.000 — montante acessível para um casal de classe média que poupou consistentemente. O MCMV, mesmo com FGTS, ainda exige R$ 160.000 de entrada — mais de duas vezes e meia o valor do SBPE.

FGTS como amortização: a estratégia de longo prazo

Além do uso na entrada, o FGTS pode ser usado a cada 24 meses para amortizar o saldo devedor. Em um financiamento de 35 anos, amortizações regulares com o FGTS — especialmente nos primeiros anos, quando os juros pesam mais no total da parcela — podem reduzir substancialmente o prazo total e o custo final do contrato. Essa estratégia funciona tanto no MCMV quanto no SBPE.

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LINK_MAP

Links internos a inserir durante a etapa de linkagem interna:

1. Guia MCMV Faixa 4 específico → /guia/compra-de-imoveis/minha-casa-minha-vida-faixa-4-florianopolis/
   — contexto: mencionar como leitura complementar no H2-1 e H2-2. “Para um guia completo do MCMV Faixa 4 — com simulações por faixa de renda e análise de bairros — veja o post dedicado ao programa em Florianópolis.”
   — link bidirecional: atualizar o guia Faixa 4 com link para este post.

2. Guia MCMV geral → /guia/compra-de-imoveis/minha-casa-minha-vida-em-florianopolis/
   — contexto: H2-1, seção de contexto do programa. “Entenda todas as faixas do Minha Casa, Minha Vida em Florianópolis no guia completo do programa.”

3. Cluster bairro Capoeiras → /bairros/capoeiras/ (verificar se existe)
   — contexto: seções de simulações e mercado FLN. Mencionar ao citar imóveis no continente.

4. Cluster bairro Estreito → /bairros/estreito/ (verificar se existe)
   — contexto: seção de mercado FLN ao citar bairros do continente.

5. Cluster bairro Coqueiros → /bairros/coqueiros/ (verificar se existe)
   — contexto: seção de mercado FLN ao citar bairros do continente.

6. Guia financiamento estrangeiro → /guia/compra-de-imoveis/financiamento-imovel-brasil-estrangeiro/
   — contexto: nota no H2-3 (tabela SBPE) — “Compradores estrangeiros não têm acesso ao MCMV Faixa 4. Para as opções disponíveis, veja o guia de financiamento imobiliário para estrangeiros.”

7. Guia FGTS no financiamento → fgts-financiamento-imovel-florianopolis (slug a criar — alta prioridade)
   — contexto: H2-8. Incluir como “em breve” ou aguardar criação do post antes de publicar este guia.

8. Simulador Caixa (link externo) → https://simulacoes.caixa.gov.br
   — contexto: todas as seções de simulação. Link externo, abrir em nova aba.

9. Manual Moradia Própria Caixa (link externo) → https://www.caixa.gov.br/Downloads/fgts-moradia/MANUAL_DA_MORADIA_PROPRIA_02_12_2025_V_035.pdf
   — contexto: seção de FGTS (H2-8). Fonte primária para as regras de uso.

IMAGE_SUGGESTIONS

1. Hero: foto aérea de Florianópolis mostrando continente e ilha com água ao fundo — Capoeiras/Estreito em primeiro plano, indicando a concentração de imóveis no teto MCMV. Sem texto sobreposto. Alt: “Vista aérea da Grande Florianópolis com continente em destaque — região com maior oferta de imóveis dentro do teto do MCMV Faixa 4.”

2. Infográfico comparativo: tabela H2-4 (MCMV vs. SBPE) formatada visualmente para mobile-first. Destaque visual em vermelho/laranja para LTV imóvel usado (60% MCMV vs. 80% SBPE) e em verde para taxa MCMV (10,00% sem TR). Alt: “Tabela comparativa MCMV Faixa 4 versus SBPE 2026 — taxas, LTV, entrada e restrições.”

3. Gráfico de barras — entrada imóvel usado: comparativo visual de entrada necessária para imóvel usado de R$ 500.000 — MCMV (R$ 200.000) vs. SBPE (R$ 100.000) vs. SBPE + FGTS (R$ 60.000). Três barras em escala proporcional. Alt: “Comparativo de entrada mínima para imóvel usado de R$ 500.000 em Florianópolis — MCMV Faixa 4 vs. SBPE vs. SBPE com FGTS.”

4. Ilustração do impacto da TR: gráfico de linha simples mostrando saldo devedor ao longo de 35 anos em dois contratos de R$ 400.000 — um sem TR (MCMV) e um com TR de 1,5% a.a. (SBPE). Diferença acumulada destacada. Alt: “Impacto da TR no saldo devedor do financiamento SBPE ao longo de 35 anos versus MCMV sem TR.”

DERIVAÇÕES

Conteúdos que este guia pode gerar ou referenciar:

1. Post Instagram / Reels: “MCMV ou SBPE para imóvel usado em Florianópolis? A resposta surpreende” — versão 60s destacando o paradoxo do LTV 60% no MCMV para imóvel usado vs. 80% no SBPE.

2. Carrossel LinkedIn: “4 situações em que o SBPE é melhor que o MCMV Faixa 4” — baseado no framework de decisão do H2-5 e H2-6, com linguagem mais corporativa para profissionais de RH e gestores de patrimônio.

3. Post B9 complementar (pauta futura): fgts-financiamento-imovel-florianopolis — guia completo de FGTS: regras, como calcular saldo projetado, estratégia de amortização. Alta prioridade — mencionado neste post e no guia Faixa 4.

4. Post B10 complementar (pauta futura): imovel-novo-vs-usado-financiamento-florianopolis — comparativo novo vs. usado com foco em LTV, entrada, disponibilidade de estoque e custo de reformas. Fecha o triângulo com este post e o guia Faixa 4.

5. Post B11 complementar (pauta futura): segundo-financiamento-sbpe-como-funciona — guia específico sobre a liberação do segundo financiamento SBPE (dez/2025): quem pode, condições, impacto no FGTS.

6. Atualização bidirecional: Após publicar, atualizar o guia /guia/compra-de-imoveis/minha-casa-minha-vida-faixa-4-florianopolis/ com link para este post na seção “MCMV Faixa 4 ou financiamento SBPE: qual convém mais”.

7. Feature no regente-hub: Calculadora interativa de decisão MCMV vs. SBPE — inputs: valor do imóvel, renda familiar, tipo de imóvel (novo/usado), saldo de FGTS, condição de primeiro comprador. Output: recomendação de modalidade e simulação de parcelas. Integrar ao bloco de captura de leads de compra.